নিরাপদ বিনিয়োগের কথা উঠলে সঞ্চয়পত্রের কথা আসে। বিশেষ করে অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি, মধ্যবিত্ত পরিবার কিংবা নিয়মিত আয়ের পাশাপাশি নির্দিষ্ট মুনাফা পেতে চান—এমন মানুষের কাছে সঞ্চয়পত্র বেশ আকর্ষণীয়। তবে বিনিয়োগের আগে কিছু বিষয় জানা জরুরি। তা না হলে প্রয়োজনের সময় অর্থ পেতে সমস্যা হতে পারে, এমনকি প্রত্যাশার তুলনায় কম মুনাফাও পাওয়া যেতে পারে।
প্রথমবার সঞ্চয়পত্র কেনার পরিকল্পনা থাকলে তাই নিচের পাঁচটি বিষয় বিবেচনায় রাখা জরুরি।
জরুরি প্রয়োজনে অর্থ থাকবে তো?
সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের আগে জরুরি তহবিলের বিষয়টি নিশ্চিত করা উচিত। চিকিৎসা, পরিবারের হঠাৎ প্রয়োজন কিংবা চাকরি বা ব্যবসায় সাময়িক সংকট—যেকোনো কারণে দ্রুত অর্থের প্রয়োজন হতে পারে।
সঞ্চয়পত্র নির্দিষ্ট মেয়াদের বিনিয়োগ হওয়ায় মেয়াদ পূর্ণ হওয়ার আগে ভাঙালে নিয়ম অনুযায়ী মুনাফার পরিমাণ কমে যেতে পারে। তাই জরুরি প্রয়োজনে লাগতে পারে এমন অর্থ পুরোপুরি সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ না করে কিছু টাকা নগদ বা সহজে উত্তোলনযোগ্য সঞ্চয় হিসেবে রাখা ভালো।
পুরো টাকা এক জায়গায় নয়
বেশি অর্থ সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের আগে প্রযোজ্য সীমা ও মুনাফার হার সম্পর্কে পরিষ্কার ধারণা থাকা দরকার। নির্দিষ্ট সীমার বেশি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মুনাফার হার পরিবর্তিত হতে পারে। তাই বেশি টাকা রাখলেই সবসময় বেশি লাভ হবে—এমন ধারণা ঠিক নয়।
পরিবারের আর্থিক পরিকল্পনার সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে বিভিন্ন খাতে সঞ্চয় ভাগ করে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। তবে অন্য পরিবারের সদস্যের নামে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মালিকানা, আয়, কর ও সংশ্লিষ্ট আইনকানুন অবশ্যই বিবেচনায় নিতে হবে।
করের নিয়ম আগে জানুন
সঞ্চয়পত্রের মুনাফার সঙ্গে করের বিষয়টি জড়িত। ঘোষিত মুনাফার হার দেখেই বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত না নিয়ে উৎসে কর কাটার পর প্রকৃতপক্ষে কত টাকা হাতে আসবে, সেটিও হিসাব করতে হবে।
নিজের ক্ষেত্রে কত শতাংশ উৎসে কর প্রযোজ্য হবে, টিআইএন ও আয়কর রিটার্নসংক্রান্ত কী ধরনের নিয়ম রয়েছে—এসব বিষয় আগে জেনে নেওয়া উচিত। করসংক্রান্ত নিয়ম না বুঝে বিনিয়োগ করলে পরবর্তী সময়ে মুনাফার হিসাব নিয়ে বিভ্রান্তি তৈরি হতে পারে।
প্রয়োজন অনুযায়ী স্কিম বেছে নিন
সব সঞ্চয়পত্রের সুবিধা এক রকম নয়। কারও নিয়মিত আয় প্রয়োজন হতে পারে, আবার কেউ নির্দিষ্ট সময় পর একসঙ্গে অর্থ পেতে চাইতে পারেন। তাই অন্যের পরামর্শ বা শুধু বেশি মুনাফার হার দেখে স্কিম বেছে নেওয়া ঠিক নয়।
আপনার অর্থ কখন প্রয়োজন হবে এবং কী উদ্দেশ্যে বিনিয়োগ করছেন—সেটি আগে নির্ধারণ করুন। নিয়মিত খরচ মেটাতে অর্থ প্রয়োজন হলে এক ধরনের স্কিম উপযোগী হতে পারে। আবার দীর্ঘমেয়াদে অর্থ রেখে নির্দিষ্ট সময় পর পাওয়ার পরিকল্পনা থাকলে অন্য স্কিম বেশি সুবিধাজনক হতে পারে।
সব সঞ্চয় সঞ্চয়পত্রে নয়
সঞ্চয়পত্র তুলনামূলক নিরাপদ বিনিয়োগ হিসেবে জনপ্রিয় হলেও ভবিষ্যতের সব অর্থ একটি মাত্র জায়গায় রাখা বুদ্ধিমানের কাজ নয়। জীবনের বিভিন্ন সময়ে অর্থের প্রয়োজন এবং আর্থিক লক্ষ্য ভিন্ন হতে পারে।
সঞ্চয়কে স্বল্পমেয়াদি, মধ্যমেয়াদি ও দীর্ঘমেয়াদি প্রয়োজন অনুযায়ী ভাগ করে পরিকল্পনা করা যেতে পারে। জরুরি অর্থ সহজে ব্যবহারযোগ্য জায়গায় রাখা, মধ্যমেয়াদি অর্থ অন্য বিনিয়োগে রাখা এবং দীর্ঘমেয়াদি লক্ষ্যের জন্য সঞ্চয়পত্র বিবেচনা করা যেতে পারে।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হলো, বিনিয়োগের আগে শুধু মুনাফার হার নয়—অর্থ কতদিন আটকে থাকবে, প্রয়োজনের সময় কতটা সহজে পাওয়া যাবে এবং কর কাটার পর প্রকৃত মুনাফা কত হবে, সেসব হিসাব করা।
তাই প্রথমবার সঞ্চয়পত্র কিনতে গেলে তাড়াহুড়ো না করে নিজের আর্থিক প্রয়োজন, ভবিষ্যৎ পরিকল্পনা ও প্রযোজ্য সরকারি নিয়ম ভালোভাবে বুঝে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত।
এসি/আপ্র/৩০/০৮/২০২৬
